中国普惠金融和小贷公司如何发展，听听大咖们怎么说

9月17日，高信隆集团举办十周年庆典，我们邀请到了国内外六位行业专家参加此次庆典中的超级对话环节，超级对话环节的讨论主题是：中国普惠金融和小贷公司的发展及未来。在近两个小时的主题阐述与观点碰撞中，嘉宾们围绕普惠金融的发展、小贷公司成功的因素、客户赋能等核心内容进行深入剖析与讨论。会场思想亮点不断涌出，行业干货纷纷道出。

以下是来自现场的第一手资料整理与分享。

嘉宾简介：

丁宇（主持人） 联合国资本开发基金数字经济专家

Christine A. Engstrom  亚洲开发银行私营业务局金融机构处处长

Michael Schlein  安信永首席执行官兼总裁

申秀文  内蒙古银行呼和浩特分行行长      

林锋  国内微型金融领域早期探路者

刘澄清  人民大学中国普惠金融研究院秘书长

丁宇：既然是总结过去展望未来，我们先从宏观开始讨论，我们讨论的第一个问题是最近10年中国和世界范围内普惠金融的发展分别有哪些趋势和特点，普惠金融在中国和其他国家的发展有哪些相似和不同点。

Michael Schlein：从全球的角度来看普惠金融领域在全世界取得了迅速的发展，在中国有22500万人还没有获得金融服务的可得性，还有很长的路要走。在全球有17亿人无法获得任何的金融服务的可得性，还有13亿人他们获得的金融服务质量并不高，所以说全球加起来一共是30亿人根本得不到很好的金融服务，过去我们一直都非常关注普惠金融的可得性和普及性，我们现在需要有相关的机制和技术来帮助我们进一步的发展。

在过去的几年当中也有些令人担忧的局面，包括发展中国家的储蓄率其实是在下降的。在中国，尤其是阿里巴巴、腾讯、百度这些非常巨大的公司在过去几年取得了飞速的进展，在中国可以获取很多全球的服务，在中国使用同一个平台可以获得很多服务，这是非常强大的工具，我们如何利用数据和数据分析工具，帮助我们触及到这些小微企业，这是我们高信隆和小贷公司非常重要的工作。

丁宇：下面请Christine A.Engstrom从国际宏观的角度为我们介绍一下国际上小贷公司成功的经验，以及提出一些建议。

Christine A.Engstrom：小贷行业我觉得还是有很长的路要走，我们需要进一步的提升，我们要把城市和农村进行对比，中国和其他国家相比不太一样，因为还是有很多的普惠金融工作需要在农村进行开展。普惠金融在印度的农村取得了非常迅猛的发展，在柬埔寨也是如此，很多小贷业务都是来自于农村，这是非常不一样的模式。包括小贷在内的普惠金融和高科技进行更好的结合后，我们看到了很多的进展，很多的成绩，现在很多公司都使用了高科技来解决不良贷款的问题。

申秀文：小贷公司试点从2005年人民银行总行倡导开始，包括内蒙古自治区在内的5个省区开展试点，当时2005年、2006年、2007年成立了7家小额贷款公司，这项试点得到了非常广泛的关注，在这种广泛关注的推动下，我想大家印象最深的就是2008年中国银监会出台了一个小额贷款公司试点的指导文件，以这个文件为标志小额贷款公司试点在中国如火如荼飞速发展。

从试点开始一直到现在十几年，小贷公司产生了非常大的分化，有一部分发展得非常好，坚持下来了，有一部分随着市场的发展有生有灭，有的是半死不活的状态。我个人认为普惠金融、小贷公司的政策没有问题，只是在执行的过程中，部分微观主体执行的理念、实际的行动有所区别。

小贷公司成功的关键因素，我认为很简单，应该说是叫知易行难，小贷公司小额分散，你要做小的、微的，要是能够坚守这一点的话，小贷公司都应该发展起来了，没有坚守这一点，很多公司就随风而去了，但大家都知道，真正坚守这一点非常难，像以高信隆为代表的公司就是知行合一，实现了小贷公司的成功。

林锋：我理解的小贷公司的成功的因素，我分三个层面，我觉得第一个层面是在股东这个层面，首先股东要有一个正确的利益诉求，这就决定了小贷公司选择的方向，因为这个方向也决定了选择什么样的团队，所以第一个层面是股东、方向、团队这个层面。

第二个层面就是执行的层面，就是执行的定力、战略的定力，团队在执行过程中会遇到很多的困难，也会遇到很多的诱惑，觉得这样的贷款赚钱，觉得那样的贷款赚钱，就是自己的贷款不赚钱，所以团队执行的定力很重要。第二个层面还包括组织能力的建设和积累。

第三个层面我认为在外部，比如说监管的政策，比如说社会的基础设施，比如说市场的综合环境，这个层面客观上来说，我觉得在中国是有优势和劣势的。当然我们监管的政策有一些波动，我们的市场的环境也存在一些一哄而上、比较混乱的、鱼目混杂的情况。在这样复杂的环境下，一家小贷公司想要取得成功就是刚才提到的三个层面。

丁宇：小贷公司不是银行，是非存款类机构，因为毕竟是用自有资金放款，是一个市场行为，我们非常想了解国际上类似的非存款的公司有什么样好的商业模式，也许国际上的优秀的商业模式会给我们一些启发。

Michael Schlein：我们获得更多的数据，就可以更好地了解客户，我们可以通过完全不一样的方法更深入地了解客户的情况，在全世界有很多的创新可以引进中国。我在墨西哥访问了数字借贷平台Konfio，他们可以利用5000个不同的数据点了解中小企业，在网上给他们进行借贷，他们获取的数据比其他的公司都要多，他们的贷款速度也要更快，银行从来不会给这些中小企业贷款，但是他们可以。    

丁宇：我们认为要想解决社会很多的问题，唯一的方式就是加强技术进步，下面我们将讨论如何使用技术为客户赋能。

林锋：我特别惧怕技术崇拜主义，所有的技术要为我所用，一定要人和技术相结合，比如给一个农民推送一个链接去让他下载APP，农民肯定是不会相信的，这就需要我们的信贷员去和他产生链接建立一种信任。建立这种面对面的信任后，才能带来机构和客户之间的日复一日的情感累加。技术和情感相结合我们才能为客户提供长期的更精准的服务，所以所有的数字化、互联网化，我认为都是一个基础，必须要为我所用，必须要人和技术相结合。

申秀文：对于新的技术，我们虚心学习但不迷信，如果你学习新的技术不能和自身的实际相结合就很难消化，为我所用必须本土化。如果离开数字化，我认为大批量做小微贷款是非常困难的，所以我们也在积极寻求新技术给我们银行赋能，把我们的小微企业贷款发展起来。

丁宇：我们要以客户为中心，不光是赋能，也涉及到保护的问题，我们看到过渡地滥用金融工具，导致区域性过度负债，给我们社会稳定带来了灾难性的后果，请各位嘉宾以客户为中心的角度谈一下你们目前的看法。

Michael Schlein：关于客户保护，我们安信永做了很多人性化的设计，金融科技公司现在也发现他们必须要有更多人性化的设计，产品的设计要以客户为中心的，我们也和大都会基金会合作，我们看到许多金融服务的产品都是以客户为中心开发的。

我们的愿景就是金融健康，我们不仅要普及金融服务，我们真正的目标是个人能够用健康的方式利用这些工具。还有关于小微企业的健康方面，我们需要思考如何健康合理地提供服务，才能让他们进一步发展。

林锋：小贷公司是要做拥抱变化的长期主义者，市场、技术、客户永远在变，这就需要我们有能力去调整、去叠加，叠加的逻辑就是你要做一个长期主义者，不是今天做这个，明天做那个，而是长时间做一件事情，简单的事情重复做，重复的事情认真做。在某些领域长期深耕，可能会有自己的话语权和优势。

刘澄清：我们做的很多数字化的实践告诉我们，很多创新是不负责任的，所以客户保护的7项原则跟大家分享一下，一是合适的产品和有效交付，二是负责任的创新，就是避免客户过度负债，三是透明的报价，四是要尊重客户，五是客户的隐私保护，六是利率也要透明，七是有效的投诉机制。我觉得合适的监管可拯救一个行业。

丁宇：小贷公司我认为可以良好地活下来就是英雄，大家不要看不上自己，跟银行相比你积累了大量的市场经验，这是非常有价值的东西，我们中国拥有最丰富的数字经济的场景，这就给了我们巨大的市场和有趣的市场，我们不要忘记我们的定位，每一家公司必须要进行市场细分，不要试图服务所有人，必须要对核心客户有一个清晰的定位，做好细分市场。

小贷公司一定要把自己拥有的行业经验总结提炼出来，为存量客户深度服务，现在流行以客户为中心进行一系列设计，想一想能不能为客户建立一个新的数字化生态圈，在这个过程中获得相关数据，提升整体服务能力，我相信未来是很有机会的，但是一定要做到线上和线下的紧密结合。